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借金の返済が難しくなった方が選択できる方法は主に4つあります。

任意整理

任意整理は、裁判所を通さずに借金をしている相手と現在残っている借金の返済について交渉し、借金の利息や損害金をカットしてもらう方法です。利息などが減るのが一般的で、借金した金額自体が減ることは基本的にありません。長期返済をしている方の中には、毎月の返済のうち半分くらいが利息という方も多いのではないでしょうか。この利息が減るのであれば、毎月の返済金額も減り、ひいては支払総額自体が大幅に変わってきます。裁判所を通さない手続きのため、他の方法と比較すると制限が少ないのが特長といえます。

特定調停

特定調停は、簡易裁判所が債務者と債権者の間に入って、返済の条件を軽減するように働きかける制度のことです。相手と交渉して決めるという点は任意整理と同様ですが、裁判所を通す手続きが必要となる点が異なります。

個人再生

個人再生も裁判所に申し立てを行う方法です。任意整理や特定調停のように利息だけというのではなく、借金した金額自体が減額されるため、返済の負担を大きく減らせます。

自己破産

自己破産は裁判所を通す手続きが必要になり、過払い金の有無にかかわらず基本的には借金を返済する必要がなくなります。個人再生のように借金の一部を減らすという方法ではなく、基本的には借金の返済そのものがすべてなくなるため、負担が全くなくなるというのが特長です。しかし、多くの制限が発生してしまうので、デメリットも大きくなります。

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債務整理には、メリットとデメリットがあります。どの債務整理にも共通していることは、信用情報機関に債務整理を行ったことが記録されるため、少なくとも5年間はローンを組むことや、新たに借金をすることができなくなります。

任意整理や特定調停は、基本的に将来利息がカットされるため、利息付きのままお支払いすることに比べると支払総額は大きく減額されます。しかし、元本が減額されるわけではありません。
個人再生は元本が減るので、任意整理と比較して負担をより軽減できます。
自己破産は基本的には借金全額が返済不要となります。借金がすべてなくなるというのは非常に大きなメリットですが、不動産や高額な自動車を所有している場合、一定額以上の貯金がある場合はそれらを処分し、債権者への返済に充てなければいけません。また、就労が制限される職業もあり、人によっては生活が大きく変わってしまう可能性があります。

いずれの方法でも、まずは過払い金があるかどうかを確認してみることをおすすめします。借金を返済していた期間が長い方は、過払い金の返還だけで借金がなくなることもあります。

債務整理についてより詳しく学びたい方は、新宿の司法書士事務所ユナイテッドフロントにお越しください。債務整理相談にて、わかりやすく丁寧に債務整理についてお伝えします。

債務整理といっても様々な種類があり、それぞれメリット・デメリットが異なります。どの方法が適しているのかは人によって異なりますので、専門家とご相談の上で慎重に選ぶことが大切です。

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