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ローンが通らないのはなぜ？

― 過去の借入や債務整理が影響するケースと確認方法 ―

1．「ローンが通らない＝年収が足りない」とは限らない

審査に落ちる理由は、年収や勤務先だけではありません。

多くの場合、過去の取引状況が信用情報に登録されていることが原因です。

信用情報とは、クレジットカードやローンの利用履歴、返済の状況などをまとめた“お金の履歴書”のようなもの。

延滞・債務整理・契約終了などの情報が、一定期間登録されています。

また、俗にいう「ブラックリスト」というものは存在しません。

これは信用情報に取引状況が登録されている状態を指す俗称であり、
「ブラックになった」というのは、延滞や債務整理などの情報が信用情報に記録されている状態を意味します。

2．信用情報に影響する主なケース

「返済を止めてから何年も経っている」場合でも、
途中で請求や訴訟があれば“時効は止まっている”可能性があります。

3．まずは「自分の信用情報」を確認する

CICやJICCなどの信用情報機関では、
自分の情報をスマホや郵送で照会できます。

・ CIC（https://www.cic.co.jp/）

・ JICC（https://www.jicc.co.jp/）

数百円の手数料で、過去の延滞や契約終了の履歴を確認できます。

「原因がわからないまま焦る」よりも、まずは情報を見てから動くことが大切です。

4．時効援用をすれば、延滞情報は削除される

時効援用が成立すると、債務の法的な支払い義務がなくなります。

この時点で、信用情報上の「延滞」や「未払い」といった登録は削除され、契約は**「終了」扱い**となります。

ただし、

・ 登録機関（CIC・JICC）や金融会社によって反映までの時期は異なる

・ 契約終了の記録自体は一定期間（おおむね5年程度）残る場合があります

💡つまり、“延滞情報は消える”が、“契約を終了した事実”までは一定期間残る、というのが正確な理解です。

無理に「消す」ことを目的にするよりも、自分の信用情報を正しく整え、再び安定した生活を築くことが大切です。

5．専門家に相談して整理・再出発を

過去の借入や延滞が原因でローンが通らない場合、
無理に申し込むよりも、
司法書士や弁護士に「信用情報の状態」を確認してもらうことが第一歩です。

状況によっては、

・ 任意整理で返済条件を見直す

・ 取引履歴を確認して時効の可能性を検討する

など、今後の対応を一緒に考えられます。

まとめ

・ ローンが通らない原因は「過去の信用情報」が影響している場合が多い

・ 俗にいう「ブラックリスト」は存在せず、信用情報の登録を指す言葉

・ 時効援用が成立すれば延滞情報は削除され、契約は「終了」扱いになる

・ 専門家に相談して現状を整理するのが安全で確実

信用情報は“隠すもの”ではなく、“整えるもの”。

正しい知識を持って行動すれば、安心して再出発できます。

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